- Banke mogu da uslove stambeni kredit polisom osiguranja, ali ne smeju da nametnu osiguravača; klijent ima pravo da izabere drugu kuću ako nudi isti nivo pokrića.
- Trošak osiguranja ulazi u efektivnu kamatnu stopu kada je polisa uslov za kredit, a banka mora unapred da obavesti klijenta o visini ili načinu obračuna tog troška.
Banke mogu da uslove odobravanje stambenog kredita ili povoljniju kamatu polisom osiguranja, ali ne mogu da primoraju klijenta da je kupi isključivo od osiguravajućeg društva koje same preporučuju. Evo šta kažu propisi, kada trošak osiguranja ulazi u efektivnu kamatnu stopu i da li deo premije može da se vrati pri prevremenoj otplati kredita.
Prilikom podizanja stambenog kredita građani, pored kamate i troškova obrade, mogu da se suoče i sa dodatnim troškovima osiguranja. Banke najčešće traže osiguranje nekretnine, a mogu da ponude ili zahtevaju i životno osiguranje korisnika kredita ili osiguranje od nemogućnosti otplate.
Ipak, važno je znati da ne postoji osiguranje koje je zakonom obavezno za odobravanje stambenog kredita. Međutim, ako se kredit obezbeđuje hipotekom, vlasnik nepokretnosti dužan je da je, prema Zakonu o hipoteci, osigura od uobičajenih rizika pre zaključenja ugovora o hipoteci.
Banka, dakle, može da zahteva odgovarajuću polisu kao uslov za kredit ili određenu kamatnu stopu, ali mora da poštuje prava korisnika predviđena Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga.
Banka ne može da nameće osiguravača
Ako banka zahteva polisu životnog osiguranja ili drugu vrstu osiguranja povezanu sa kreditom, korisnik ne mora automatski da prihvati ponudu osiguravajuće kuće sa kojom banka sarađuje. Prema članu 53. Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga, banka je dužna da prihvati polisu drugog osiguravača ako ona pruža isti nivo jemstva. Pri tome, banka ne može da menja već ponuđene uslove kredita samo zato što je klijent izabrao drugog osiguravača.
Korisniku mora da bude ostavljen period od najmanje tri radna dana za upoređivanje različitih ponuda osiguranja. Tokom tog perioda banka ne sme da menja zahtevane uslove osiguranja. To znači da klijent može da uporedi cene i uslove više osiguravajućih društava, umesto da prihvati prvu ponudu koju dobije u banci.
Kada osiguranje ulazi u efektivnu kamatnu stopu?
Trošak osiguranja mora da bude uračunat u efektivnu kamatnu stopu (EKS) ako je zaključenje polise uslov za dobijanje kredita ili korišćenje kredita pod ponuđenim uslovima. Banka je dužna da klijenta unapred obavesti o postojanju i visini tog troška, odnosno o načinu njegovog obračuna ako tačan iznos nije moguće utvrditi unapred.
S druge strane, ako je osiguranje potpuno dobrovoljno i klijent može da dobije kredit pod istim uslovima i bez polise, njegova premija se po tom osnovu ne uključuje u EKS.Zato je važno da građani provere da li je osiguranje zaista obavezno ili je reč o dodatnoj usluzi koja im se nudi uz kredit.
Može li da se vrati novac za osiguranje?
Posebno pitanje nastaje kada klijent prevremeno otplati stambeni kredit ili ga refinansira u drugoj banci, a premiju osiguranja je platio unapred za duži period. Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga predviđa mogućnost umanjenja ukupne cene kredita za srazmerni iznos naknada naplaćenih u korist trećih lica, uključujući i povraćaj dela premije osiguranja.
Ipak, povraćaj nije automatski u svakom slučaju. Zavisi od vrste osiguranja, uslova polise i toga da li je osiguranje neposredno vezano za konkretan kredit.Ako je reč o polisi koja pokriva rizike tokom perioda otplate kredita, može postojati osnov za povraćaj dela premije za preostali period. Ako je u pitanju samostalno životno osiguranje koje nastavlja da važi i nakon otplate kredita, prestanak kreditnog odnosa ne znači nužno i pravo na povraćaj novca.
Koliko stambenih kredita ima osiguranje?
Prema podacima Narodne banke Srbije, na dan 30. juna 2026. godine bilo je 176.168 partija stambenih kredita, sa preostalim dugom od 938,27 milijardi dinara. Centralna banka navodi da se, imajući u vidu uobičajenu praksu obezbeđivanja stambenih kredita hipotekom, na osnovu broja kreditnih partija može izvesti okvirna procena broja polisa osiguranja nepokretnosti.
Međutim, NBS ne raspolaže podacima o broju i vrednosti stambenih kredita uz koje su ugovorene polise životnog osiguranja. Takođe, ne može u kratkom roku da izdvoji posebne podatke o prigovorima građana koji se odnose na osiguranje uz stambene kredite. Za korisnike je zato najvažnije da pre potpisivanja ugovora provere sve troškove, uslove polise i mogućnost izbora drugog osiguravača. Razlika u premiji može biti značajna, naročito kada se osiguranje plaća tokom više godina otplate kredita.
BONUS VIDEO:
(Kamatica/MONDO)
