Mnogi se vode logikom da što više novca imaju na tekućem računu, to su sigurniji. Iako je osećaj likvidnosti prijatan, držanje prevelike sume na računu koji služi za svakodnevne transakcije može biti jednako štetno kao i balansiranje na ivici dozvoljenog minusa.
S jedne strane postoji rizik od naknada za prekoračenje i odbijenih plaćanja ako na računu nemate dovoljno sredstava. S druge strane, prevelik iznos "parkiran" na tekućem računu, koji po pravilu ne donosi gotovo nikakvu kamatu, svakog dana tiho gubi vrednost zbog inflacije, dok vi propuštate priliku da taj novac radi za vas. Pronalaženje prave ravnoteže ključno je za zdravo upravljanje ličnim finansijama.
Koliko novca treba držati na tekućem računu?
Kako biste odredili idealan iznos za svoj tekući račun, finansijski stručnjaci nude jednostavno, ali efikasno pravilo: na računu bi trebalo da imate dovoljno novca za pokrivanje troškova života za jedan do dva meseca.
Da biste došli do tog iznosa, prvi korak je precizno praćenje mesečnih troškova. To uključuje sve fiksne obaveze poput stanarine ili rate kredita, računa za komunalije, osiguranja i pretplata, ali i promenljive troškove kao što su hrana, prevoz, gorivo i povremeni izlasci.
Najbolji način da steknete realnu sliku jeste da bar jedan mesec detaljno beležite svaku potrošnju. Kada dobijete konačan mesečni zbir, to je vaša polazna osnova za izračunavanje optimalnog stanja na računu.
Zaštitni "buffer" - dodatni sloj sigurnosti
Na iznos koji pokriva jedan do dva meseca troškova, važno je dodati i takozvani sigurnosni "buffer", odnosno zaštitni sloj. Većina savetnika preporučuje da taj dodatni iznos bude oko 30 odsto vaših mesečnih troškova ili fiksno između 500 i 1.000 evra.
Svrha tog dodatnog novca je višestruka. On predstavlja prvu liniju odbrane od manjih, neplaniranih troškova ili situacija kada neki račun dospe na naplatu pre plate. Još važnije, štiti vas od ulaska u skupo nedozvoljeno prekoračenje, koje u mnogim zemljama nosi visoke kamatne stope. Takođe, ovaj "buffer" pruža sigurnost u situacijama predautorizacije, kada hoteli, rent-a-kar agencije ili benzinske pumpe privremeno rezervišu određeni iznos na vašem računu, čime se smanjuje raspoloživo stanje dok se transakcija ne završi.
Zašto nije dobro držati previše novca na računu?
Iako na prvi pogled deluje sigurno, držanje znatno većeg iznosa od preporučenog na tekućem računu zapravo je finansijski nepromišljeno. Glavni neprijatelj vašeg novca u tom slučaju je inflacija. Pošto tekući računi uglavnom ne nude kamatu ili nude minimalan prinos, kupovna moć novca vremenom opada.
Novac koji stoji, umesto da se ulaže ili štedi uz prinos, realno gubi vrednost. Tu je i psihološki faktor - velika i lako dostupna suma novca može podstaći impulsivnu i neplaniranu potrošnju. Pored toga, postoji i bezbednosni rizik, jer su sredstva na tekućem računu najizloženija u slučaju krađe kartice ili zloupotrebe podataka.
Ne mešajte tekući račun i fond za hitne slučajeve
Jedna od najčešćih grešaka u upravljanju finansijama jeste izjednačavanje novca na tekućem računu sa fondom za hitne slučajeve. Njihova svrha je potpuno različita.
Tekući račun je operativni alat - služi za plaćanje računa i svakodnevnu potrošnju. Fond za hitne slučajeve je, s druge strane, finansijska sigurnosna mreža za velike i neočekivane životne situacije, poput gubitka posla, iznenadnih medicinskih troškova ili većih popravki u domu.
Taj fond bi trebalo da iznosi najmanje tri do šest mesečnih plata i da se drži odvojeno, na štednom računu ili u drugom obliku štednje koji donosi makar minimalan prinos i nije lako dostupan za svakodnevno trošenje. Ovo razdvajanje stvara psihološku barijeru i sprečava da novac namenjen kriznim situacijama potrošite na nešto što nije hitno.
Prilagodite pravilo svojoj situaciji
Pravilo o jednom do dva meseca troškova nije apsolutno, već smernica koju treba prilagoditi sopstvenoj situaciji. Stabilnost prihoda igra ključnu ulogu.
Osobe sa stalnim i redovnim primanjima mogu se osećati sigurno uz iznos koji pokriva jedan mesec troškova plus „buffer“. Međutim, frilenseri, preduzetnici ili svi sa neredovnim prihodima trebalo bi da razmotre držanje većeg iznosa na tekućem računu – ponekad i do tri meseca troškova – kako bi lakše prebrodili periode bez uplata.
Takođe je važno proveriti uslove svoje banke. Neki računi zahtevaju održavanje minimalnog stanja kako biste izbegli mesečnu naknadu za vođenje računa.
Kada izračunate svoj idealni iznos i uspostavite sistem, potrebno je da ga redovno preispitujete. Kako se menjaju prihodi, troškovi i životne okolnosti, tako bi trebalo prilagođavati i stanje na tekućem računu.
Sav višak novca iznad optimalnog iznosa i sigurnosnog „buffera“ pametno je preusmeriti – u fond za hitne slučajeve, štedne proizvode sa višom kamatom, investicione fondove za dugoročne ciljeve ili prevremenu otplatu dugova sa visokim kamatama.
Cilj je da tekući račun bude efikasan alat za upravljanje novcem, a ne mesto na kome vaša imovina polako gubi vrednost.
BONUS VIDEO:
(Poslovni dnevnik/Mondo)