Stručnjaci upozoravaju da su krediti za refinansiranje dosta nepovoljni, jer građani misle da ih banka daje jer ima meko srce i da nekome želi da pomogne.
Kredit za refinansiranje je kredit koji podrazumeva zamenu postojećeg duga po osnovu jednog ili više dobijenih kredita novim kreditom, obično u istom iznosu i sa istim sredstvima obezbeđenja, ali pod drugačijim uslovima (kamatna stopa, duži rok otplate, grejs period...). Refinansiranje kredita je isplativo samo ukoliko uslovi pod kojima je kredit za refinansiranje odobren snižavaju ukupnu cenu kredita i čine je nižom od cene postojećeg kredita.
Kreditom za refinansiranje kako piše NBS možete da:
izvršite prevremenu otplatu kredita koje ste već iskoristili,
izmirite obaveze po kreditnim karticama,
izmirite obaveze po osnovu odobrenih i iskorišćenih prekoračenja po tekućim računima,
izvršite prevremenu otplatu preostalih rata lizing naknade i
izmirite obaveze po aktiviranim datim jemstvima, tj. kao jemac otplatite nečiju obavezu.
Ko sve može da refinansira kredit?
Pravo na kredit može ostvariti svaki klijent koji uz zahtev dostavi (u zavisnosti od vrste i namene kredita) dokumentaciju predviđenu aktima poslovne politike naše banke, među kojom je i ona kojom se utvrđuje njegov bonitet i kreditna sposobnost.
Osnovni uslovi za odobravanje kredita fizičkom licu jesu da živi i radi na teritoriji Republike Srbije, da su stalno zaposleni minumum 3 meseca, imaju urednu kreditnu istoriju u banci u kojoj apliciraju za kredit, kao i urednu istoriju u drugim bankama (bez kašnjenja u otplati kredita), i da nisu prezaduženi. Kreditna istorija klijenta proverava se preko Kreditnog biroa, koji šalje detaljan izveštaj o klijentu banci.
Ukoliko klijent ispunjava sve osnovne uslove, banka u vrlo kratkom roku isplaćuje kredit za koji je aplicirao.
Kredit za refinansiranje je dobro rešenje onda kada je kamatna stopa dovoljno niža od postojeće kamatne stope da obezbedi ukupno nižu cenu kredita.
Kredit za refinansiranje vam omogućava značajno smanjenje ukupnih troškova otplate kredita (naročito ukoliko se refinansiranje izvrši na početku otplatnog perioda i kod dugoročnih kredita, tj. na pet i više godina) uz relativno malo povećanje mesečne rate.
Primer refinansiranja kredita
Pogledajmo na hipotetičkom primeru koji uslovi bi trebalo da budu ispunjeni da bi refinansiranje kredita bilo isplativo, tj. da ukupno plaćena kamata po novom kreditu ne bude veća od nedospele po postojećem, piše NBS.
Ako pretpostavimo da imate zaduženje samo po jednom kreditu u visini od 400.000 dinara, s rokom otplate od deset godina, po godišnjnoj kamatnoj stopi od 16%, visina anuiteta bi iznosila 6.437,28 dinara, a sredstva koja treba da vratite banci 772.473,75. dinara. Nakon pet godina, vi biste otplatiti samo 32% glavnice i 59% kamate, što znači da biste imali 270.981,96 dinara neotplaćene glavnice i 115.254,92 dinara nedospele kamate, tj. 386.236,88 dinara ostatka duga banci.
Ukoliko želite postojeći kredit da refinansirate, pogledajmo u kom slučaju bi vam to bilo isplativo:
Pretpostavimo da naknada za prevremenu otplatu iznosi 3% ostatka duga, a troškovi obrade novog kredita 1% – iako se logički nameće zaključak da niža kamata (15%) automatski znači i smanjenje ukupne cene kredita, zbog naknade za prevremenu otplatu od 3% i troškova za obradu kredita od 1%, ovaj kredit se ne bi isplatio. To bi dalje značilo da bi ukupna cena preostalog kredita iznosila 390.168,95 dinara, s ratom koja bi bila 6.502,82 dinara.
Ukoliko vam se pak ponudi kredit za refinansiranje s kamatom od 15% i produžetkom otplate od jedne godine (šest godina), ukupna cena kredita biće veća, jer ste, kako je već rečeno, u prethodnih pet godina otplatili manji deo glavnice (32,2%) i čak 59,1% kamate. Novi kredit, iako s manjom kamatnom stopom (15%), bio bi skuplji pošto biste platili više kamate (135.605,29) nego da nastavite s već započetom otplatom, gde bi vam nedospela kamata iznosila 115.254,92 dinara, a ukupan dug banci 414.716,71 dinar, iako bi nova rata iznosila 5.759,95 dinara. Niža kamatna stopa ne znači automatski i jeftiniji kredit.
Međutim, uz novi kredit odobren po dovoljno nižoj kamatnoj stopi, npr. u iznosu od 11,5%, s produžetkom roka otplate od jedne godine, ukupnu kamatu biste platili 102.728,76 dinara, rata bi iznosila 5.303,33, a ukupan dug banci 381.840,18 dinara, tako da bi refinansiranje bilo isplativo.
Prilikom refinasiranja kredita potrebno je obratiti pažnju na to:
da li je kredit vezan za valutnu klauzulu i kako to utiče na vašu ukupnu i mesečnu obavezu po osnovu tog kredita;
da li je kamatna stopa po kreditu fiksna ili promenljiva i kada se može menjati, iz kojih razloga i koliko često;
da li je kredit sa učešćem ili depozitom i u kom procentu od visine odobrenog kredita; i
da se u prvim godinama otplate kredita, u strukturi mesečne rate, veći deo odnosi na kamatu, a manji deo na glavnicu.
Kako bi se olakšala procedura, za podnošenje zahteva za refinansirajući kredit potrebna je samo lična karta.
Posebna pogodnost je da ukoliko klijent prebaci primanja kod banke, pored značajno bolje kamatne stope ne mora da dolazi u ekspozituru radi plaćanja rate, već mu se ona automatski skida jednom mesečno sa računa, sa datumom koji klijent odabere prilikom apliciranja za kredit.
Refinansiranje kredita – saveti
Uporedite ponude različitih banaka, tj. pod kojim uslovima vam banke nude ovu vrstu kredita (visinu nominalne kamatne stope, a naročito efektivne kamatne stope, dužinu perioda otplate, visinu mesečne rate, kao i sredstva koja banke traže kao obezbeđenje otplate kredita, tj. menice, izjave žiranata, hipoteke i dr.).
Uporedite visinu mesečne obaveze koju imate po osnovu kredita u otplati i onu koju ćete imati po kreditu za refinansiranje (manji anuitet ne znači uvek i da je kredit jeftiniji).
Mane refinansiranje kredita
Može biti skupo. Troškovi se razlikuju od banke do banke, ali budite spremni da platite od 0,5% do 2% na ime nepodmirene glavnice u obliku naknada za refinansiranje. To može uključivati naknadu za prevremenu otplatu, procenu troškova nekretnine i ostale troškove zatvaranja. Troškovi zatvaranja mogu doseći stotine hiljada dinara kod velikih kredita poput stambenih.
Ako produžujete rok kredita, platićete više kamata kroz period otplate kredita. Možda ćete smanjiti mesečne uplate tj. anuitete, ali tu korist može poništiti trošak otplaćenih kamata tokom trajanja kredita.
Zapravo u nekim slučajevima možete povećati rizik za sebe ako refinansirate kredit.
Troškovi prebijanja kredita mogu biti previsoki da bi se isplatilo refinansiranje, a ponekad će koristi trenutnog kredita premašiti uštede povezane s refinansiranjem.
(Mondo/b92)
